Cómo hacer un presupuesto mensual en 5 pasos (con plantilla 50/30/20)

Casi todo el mundo sabe cuánto cobra. Muy poca gente sabe cuánto gasta, y todavía menos en qué. Esa distancia entre lo que crees que gastas y lo que gastas de verdad es donde se escapa el dinero que luego «no llega» a final de mes.

Un presupuesto mensual cierra esa distancia. No necesitas hojas de cálculo complicadas ni aplicaciones de pago: con tus extractos bancarios de los últimos tres meses y una hora de atención tienes suficiente.

Paso 1: calcula tus ingresos netos reales

Empieza por lo que de verdad entra en tu cuenta, no por tu salario bruto. Si eres asalariado, es la cifra de tu nómina después de retenciones de IRPF y cotizaciones a la Seguridad Social.

Tres detalles que suelen olvidarse:

• Pagas extra. Si cobras 14 pagas, tus ingresos mensuales «reales» no son la nómina de un mes normal. Suma todo lo que cobras al año y divídelo entre 12. Así las extras de junio y diciembre no te hacen creer que eres más rico dos meses al año.
• Ingresos variables. Si eres autónomo o cobras comisiones, usa la media de los últimos 12 meses o, mejor aún, el mes más flojo del último año. Presupuestar con el mes bueno es la receta para endeudarse en el malo.
• Ingresos que no son de trabajo. Un alquiler, una pensión compensatoria o ayudas públicas también cuentan, siempre que sean recurrentes.

Paso 2: revisa en qué se fue el dinero los últimos 3 meses

Descarga los movimientos de tu cuenta y tus tarjetas de los últimos tres meses. La mayoría de bancos permite exportarlos a Excel. Luego clasifica cada gasto en una de estas categorías:

Este ejercicio es incómodo, y precisamente por eso funciona. Casi todo el mundo descubre al menos una partida que no sospechaba: suscripciones olvidadas, comida a domicilio que suma 200 € al mes o pequeños pagos con el móvil que no se sienten como dinero.

Consejo: divide los gastos anuales entre 12 y trátalos como un gasto mensual más. Si el seguro del coche cuesta 480 € al año, en tu presupuesto aparecen 40 € al mes que apartas en una cuenta aparte. Cuando llegue el recibo, el dinero ya estará allí.

Paso 3: elige un método de reparto

Con los ingresos y los gastos delante, toca decidir cómo quieres repartir el dinero a partir de ahora. Hay tres métodos populares, y ninguno es mejor que los demás: el mejor es el que vas a mantener.

El método 50/30/20

Es el punto de partida más sencillo. Divides tus ingresos netos en tres bloques:

• 50 % para necesidades: vivienda, suministros, comida, transporte, seguros y cuotas mínimas de deudas.
• 30 % para deseos: todo lo que mejora tu vida pero podrías recortar si hiciera falta.
• 20 % para ahorro y deudas: fondo de emergencia, inversión y pagos extra de deudas.

Con 1.800 € netos al mes serían 900 € para necesidades, 540 € para deseos y 360 € para ahorro.

En ciudades como Madrid, Barcelona o Palma, donde el alquiler puede comerse por sí solo el 40 % del sueldo, el 50/30/20 es difícil de cumplir. En ese caso es perfectamente válido empezar con un 60/20/20 o incluso un 70/20/10, y ajustarlo a medida que suban tus ingresos o bajen tus costes fijos.

Presupuesto base cero

Cada euro recibe un destino hasta que ingresos menos gastos da exactamente cero. No significa gastarlo todo: el ahorro también es un «destino». Es el método más preciso y funciona muy bien si tus ingresos son irregulares, aunque exige más tiempo cada mes.

Método de los sobres

Asignas una cantidad fija a cada categoría variable (supermercado, ocio, ropa) y cuando se acaba el sobre, se acaba el gasto. Antes se hacía con efectivo; hoy muchos bancos españoles permiten crear «huchas» o subcuentas que cumplen la misma función.

Paso 4: automatiza el ahorro el día que cobras

El error más común es ahorrar «lo que sobre» a final de mes. Casi nunca sobra nada. La solución es darle la vuelta: págate a ti primero.

Programa una transferencia periódica que salga de tu cuenta nómina el mismo día que cobras (o al día siguiente) hacia una cuenta separada. Ese dinero ya no está a la vista cuando vas a pagar, así que tu cerebro se adapta a vivir con el resto.

Una estructura de cuentas que funciona muy bien:

1. Cuenta nómina: recibe el sueldo y paga los recibos fijos.
2. Cuenta de gastos del día a día: una transferencia fija para supermercado y ocio, con su tarjeta de débito.
3. Cuenta de ahorro remunerada: para el fondo de emergencia y los gastos anuales. Si no sabes cuál elegir, lee nuestra comparativa entre cuenta remunerada y depósito.

Paso 5: revisa cada mes (15 minutos bastan)

Un presupuesto que no se revisa se convierte en un deseo. Reserva 15 minutos a final de mes para responder tres preguntas:

1. ¿Qué categorías me he pasado y por qué?
2. ¿Había algún gasto que podía haber previsto?
3. ¿Qué ajusto el mes que viene?

Los tres primeros meses te pasarás en varias partidas. Es normal: estás calibrando. A partir del cuarto mes, las cifras suelen estabilizarse y el presupuesto empieza a funcionar prácticamente solo.

Errores que hacen fracasar un presupuesto

• Ser demasiado estricto. Si recortas el ocio a cero, abandonarás en tres semanas. Deja un margen razonable para disfrutar.
• No incluir los gastos irregulares. El IBI, la ITV o los cumpleaños no son imprevistos: pasan cada año.
• Olvidar las pequeñas compras. Los cafés, los pagos con Bizum y las compras de menos de 10 € son precisamente las que más se escapan.
• No tener colchón. Sin un fondo de emergencia, cualquier avería te obliga a tirar de tarjeta y el presupuesto salta por los aires.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto debería ahorrar al mes?

La referencia habitual es el 20 % de tus ingresos netos, pero lo importante es empezar, aunque sea con un 5 %. Es más fácil subir el porcentaje poco a poco que mantener una cifra que te ahoga.

¿Es mejor usar una aplicación o una hoja de cálculo?

Da igual la herramienta. Las aplicaciones que se conectan al banco ahorran tiempo; una hoja de cálculo te obliga a mirar cada gasto, y eso ya tiene valor. Elige la que vayas a abrir cada semana.

¿Qué hago si mis gastos fijos superan el 50 %?

Primero, revisa las facturas negociables: tarifas de luz, telefonía, seguros y suscripciones. Si sigues por encima, ajusta la proporción (por ejemplo, 60/20/20) mientras trabajas en subir ingresos o reducir el gasto en vivienda a medio plazo.

¿Cómo hago un presupuesto si mis ingresos son variables?

Presupuesta con el mes más bajo del último año. Los meses buenos, el excedente va primero al fondo de emergencia y después a una «reserva de nivelación» que usarás para completar los meses flojos.