Cómo calcula el banco lo que te presta
Los bancos miran dos límites, y lo que te prestan es el más bajo de los dos:
- El límite por ingresos. La cuota de la hipoteca, sumada a otros préstamos que ya pagues, no debería superar el 30-35 % de tus ingresos netos. A partir de esa cuota máxima, del tipo de interés y del plazo, se calcula el préstamo máximo.
- El límite por ahorros. El banco financia como máximo el 80 % del valor de la vivienda. El 20 % restante, más los impuestos y gastos de la compra (entre un 8 % y un 12 % del precio), tienes que ponerlo tú.
La calculadora te dice cuál de los dos te está limitando. Si son los ahorros, ahorrar un poco más te permitirá comprar más caro; si son los ingresos, lo que cambia el resultado es el sueldo, el plazo o reducir otras deudas.
Cómo rellenar cada campo
- Ingresos netos del hogar: lo que cobráis cada mes después de impuestos. Si compráis en pareja, suma los dos sueldos. Si cobras 14 pagas, suma el total anual y divídelo entre 12.
- Otras cuotas: préstamo del coche, préstamos personales, compras a plazos o tarjetas. Reducen la cuota que te quedará para la hipoteca.
- Ahorros disponibles: todo lo que vas a destinar a la compra, sin contar tu fondo de emergencia.
- Tipo de interés: el TIN que te ofrece el banco. Si no lo sabes, un 3 % es una referencia razonable para hacer números.
- Impuestos y gastos: en vivienda de segunda mano depende sobre todo del ITP de tu comunidad. Puedes calcularlo con la calculadora de gastos de compra.
Consejos para que te den más hipoteca
- Liquida deudas pequeñas antes de pedirla: cada cuota que eliminas se convierte en capacidad para la hipoteca.
- Compra con otra persona con ingresos estables.
- Alarga el plazo con cabeza: bajas la cuota, pero pagas más intereses. Tu edad también limita el plazo.
- Mira si puedes acceder a un aval público para jóvenes, que permite financiar hasta el 95-100 % en algunos casos.
Tienes la explicación completa, con una tabla de ejemplos por sueldo, en cuánta hipoteca me dan según mi sueldo.
Preguntas frecuentes
¿Es fiable el resultado de la calculadora?
Es una estimación basada en los criterios que usan la mayoría de bancos en España. Cada entidad aplica sus propias reglas y también valora tu estabilidad laboral, tu edad y tu historial, así que la cifra final puede ser algo distinta.
¿Qué porcentaje de mi sueldo puedo destinar a la hipoteca?
Lo prudente es no superar el 30 % de los ingresos netos. Muchos bancos aceptan hasta el 35 %, pero con esa cuota te quedará menos margen para ahorrar y para imprevistos.
¿Cuenta el sueldo de mi pareja?
Sí, si los dos sois titulares de la hipoteca. El banco sumará los ingresos de ambos y también las deudas de ambos.
¿Necesito tener un 30 % ahorrado?
En una compra con hipoteca del 80 %, necesitas el 20 % de entrada y los impuestos y gastos, que suman alrededor de un 30 % del precio. Con avales públicos para jóvenes o viviendas del propio banco, a veces se necesita menos.
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