¿Cuánta hipoteca me dan según mi sueldo? Cálculo con ejemplos

La pregunta «¿cuánta hipoteca me dan?» tiene dos respuestas: la del banco y la tuya. El banco te dirá cuánto está dispuesto a prestarte; tú tienes que decidir cuánto puedes pagar sin ahogarte cada mes. Por suerte, las dos se calculan casi igual.

Regla 1: la cuota no debería pasar del 30-35 % de tus ingresos

Los bancos miran sobre todo la tasa de esfuerzo: qué parte de tus ingresos netos mensuales se va en pagar deudas. La mayoría no aprueba hipotecas en las que la cuota, sumada a otros préstamos, supere el 30-35 % de los ingresos netos del hogar.

Por ejemplo, si en casa entran 2.500 € netos al mes:

• Al 30 %, la cuota máxima sería de 750 €.
• Al 35 %, de unos 875 €.

Si ya pagas un préstamo del coche de 200 €, ese dinero también cuenta y reduce la cuota que te aceptarán.

Consejo: que el banco te apruebe el 35 % no significa que sea buena idea. Con un 30 % o menos te queda margen para ahorrar, para imprevistos y para una posible subida del Euríbor si tu hipoteca es variable.

Regla 2: el banco financia como máximo el 80 %

En la compra de vivienda habitual, los bancos suelen prestar hasta el 80 % del valor de la vivienda, tomando como referencia el menor entre el precio de compra y el valor de tasación. El otro 20 % tienes que ponerlo tú.

Y no solo eso: además de la entrada, tendrás que pagar los impuestos y gastos de la compra, que suelen rondar otro 10-12 % del precio. Te lo desglosamos en gastos de comprar una vivienda.

En resumen: necesitas tener ahorrado alrededor de un 30 % del precio del piso.

Tabla: cuánta hipoteca te dan según tu sueldo

Esta tabla calcula el préstamo máximo con una cuota del 30 % de los ingresos netos, a 30 años y con un tipo de interés del 3 % como supuesto. El precio de vivienda es el que podrías comprar si el préstamo cubre el 80 %.

Son cifras orientativas: con un tipo de interés más alto o un plazo más corto, la hipoteca posible baja. Tienes el detalle por plazo e interés para 1.500 €, 2.000 € y 3.000 € de ingresos. Haz el cálculo con tus números aquí:

Qué más mira el banco

El sueldo es lo principal, pero no lo único:

• Estabilidad laboral. Un contrato indefinido con cierta antigüedad pesa mucho. Si eres autónomo, te pedirán normalmente las declaraciones de la renta de los últimos dos o tres años.
• Edad. Muchos bancos exigen que la hipoteca esté pagada antes de los 70-75 años. Si tienes 45 años, es difícil que te den más de 25-30 años de plazo.
• Otras deudas. Tarjetas, préstamos personales o compras a plazos suman a tu tasa de esfuerzo. Si tienes alguna tarjeta revolving, conviene liquidarla antes.
• Historial. Aparecer en un fichero de morosos como ASNEF casi siempre supone una negativa. Te explicamos cómo comprobarlo en ASNEF: qué es y cómo salir.
• Ahorros. Además de la entrada, al banco le da tranquilidad que te quede un colchón después de la compra.

¿Se puede conseguir una hipoteca del 90 o el 100 %?

En algunos casos, sí:

• Avales públicos para jóvenes. Existen líneas de avales del ICO y de algunas comunidades autónomas que permiten a jóvenes y familias con hijos financiar hasta el 95-100 % de la vivienda. Las condiciones de edad, ingresos y precio máximo cambian según el programa, así que conviene revisar las vigentes en tu comunidad.
• Viviendas del propio banco. Cuando un banco vende un piso de su cartera, a veces financia más del 80 %.
• Doble garantía. Si un familiar aporta otra vivienda como garantía adicional. Es una opción arriesgada para quien avala.

Cómo mejorar lo que te prestan

1. Ahorra más entrada. Cada euro de entrada reduce el préstamo y la cuota.
2. Liquida deudas pequeñas antes de pedir la hipoteca para bajar tu tasa de esfuerzo.
3. Compra con otra persona que tenga ingresos estables: se suman los dos sueldos.
4. Compara varios bancos y fíjate en la TAE, no solo en el TIN. Te explicamos la diferencia en TIN y TAE.
5. Elige bien el tipo de interés. Una hipoteca fija te da una cuota estable; una variable puede empezar más barata pero subir. Lo analizamos en hipoteca fija, variable o mixta.

Fuentes oficiales

• Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (BOE)
• Portal del Cliente Bancario del Banco de España

Última revisión de los datos: septiembre de 2026.

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