⚡ Lo esencial en 30 segundos
- La referencia más usada es ahorrar el 20 % de tus ingresos netos.
- Si no llegas, empieza por el 10 % o menos y súbelo poco a poco.
- Automatiza el ahorro con una transferencia el día que cobras.
En este artículo
La recomendación más extendida es ahorrar el 20 % de tus ingresos netos. Viene de la regla 50/30/20: la mitad para gastos necesarios, un 30 % para caprichos y un 20 % para ahorro y deudas. Es un buen objetivo, pero no es una ley: con un sueldo ajustado o en una ciudad cara, empezar por un 10 % ya es un gran paso.
Tabla: cuánto ahorrar según tu sueldo neto
| Sueldo neto al mes | Ahorro del 10 % | Ahorro del 20 % | Con el 20 %, en un año | Con el 20 %, en 5 años |
|---|---|---|---|---|
| 1.000 € | 100 € | 200 € | 2.400 € | 12.000 € |
| 1.200 € | 120 € | 240 € | 2.880 € | 14.400 € |
| 1.500 € | 150 € | 300 € | 3.600 € | 18.000 € |
| 1.800 € | 180 € | 360 € | 4.320 € | 21.600 € |
| 2.000 € | 200 € | 400 € | 4.800 € | 24.000 € |
| 2.500 € | 250 € | 500 € | 6.000 € | 30.000 € |
| 3.000 € | 300 € | 600 € | 7.200 € | 36.000 € |
Las dos últimas columnas no incluyen intereses: es solo lo que apartas. Si ese dinero además rinde, la cifra final será mayor. Puedes verlo con nuestra calculadora de interés compuesto.
Si cobras 14 pagas: suma todo lo que cobras en el año y divídelo entre 12. Así calculas tu ahorro sobre tu sueldo real y las pagas extra no se te escapan.
¿Y si no llego al 20 %?
Es lo más normal del mundo, sobre todo si pagas alquiler en una ciudad grande. En ese caso:
- Empieza por lo que puedas, aunque sean 50 €. Lo importante es crear el hábito.
- Sube un 1 % cada pocos meses o cada vez que te suban el sueldo.
- Revisa tus gastos fijos: luz, móvil, seguros y suscripciones suelen tener margen. Tienes ideas en 25 trucos para ahorrar dinero cada mes.
- Haz un presupuesto de verdad para saber a dónde va tu dinero. Te guiamos en cómo hacer un presupuesto mensual en 5 pasos y puedes probar la calculadora 50/30/20.
¿Cuándo tiene sentido ahorrar más del 20 %?
- Si tienes un objetivo cercano, como la entrada de un piso. Para comprar necesitarás en torno a un 30 % del precio; te lo explicamos en cuánta hipoteca me dan según mi sueldo.
- Si empiezas tarde a ahorrar para la jubilación.
- Si tus gastos son bajos, por ejemplo porque vives con tu familia o no pagas vivienda. Es el mejor momento para crear un buen colchón.
En qué orden usar tu ahorro
Ahorrar es el primer paso; el segundo es darle un destino. Este es el orden que recomendamos:
- Un mini colchón de 1.000 € para imprevistos pequeños.
- Pagar las deudas caras, como tarjetas revolving o préstamos al consumo. Cada euro que pagas ahí «rinde» lo que te cobraban de interés. Te explicamos cómo en salir de las deudas de tarjeta.
- Completar el fondo de emergencia, de 3 a 6 meses de gastos esenciales. Lo calculas con la calculadora de fondo de emergencia.
- Objetivos a medio plazo (coche, entrada del piso): mejor en productos seguros, como una cuenta remunerada, un depósito o Letras del Tesoro.
- Largo plazo e inversión, para el dinero que no vas a necesitar en muchos años. Empieza por cómo invertir con poco dinero.
El truco que más funciona: automatizarlo
La forma más eficaz de ahorrar no depende de la fuerza de voluntad: programa una transferencia automática a otra cuenta el mismo día que cobras. Así ahorras primero y gastas lo que queda, y no al revés. Si no ves ese dinero en tu cuenta del día a día, no lo echas de menos.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto debería tener ahorrado a los 30 años?
No hay una cifra oficial. Una referencia útil es tener cubierto un fondo de emergencia de 3 a 6 meses de gastos y ninguna deuda cara. A partir de ahí, lo ideal es que parte de tu ahorro ya esté invertido a largo plazo.
¿Es mejor ahorrar un porcentaje o una cantidad fija?
El porcentaje se adapta mejor a tus ingresos: si te suben el sueldo, ahorras más sin darte cuenta. Una cantidad fija es más sencilla de automatizar. Puedes combinar las dos: una transferencia fija cada mes y revisar el importe cuando cambien tus ingresos.
¿Cuenta como ahorro pagar la hipoteca?
La parte de la cuota que amortiza capital hace crecer tu patrimonio, pero no es un ahorro disponible. Conviene tener, además, ahorro líquido para emergencias.
¿Dónde guardo lo que ahorro cada mes?
En una cuenta separada de la del día a día. Si es para emergencias o para objetivos de pocos años, mejor una cuenta remunerada; si es para dentro de muchos años, valora invertirlo.
🧠 ¿Lo has entendido? Compruébalo
3 preguntas rápidas. Pulsa una respuesta para ver la explicación.
✓ El 20 % de 1.500 € son 300 € al mes.
✓ Tras un colchón pequeño, pagar deudas caras es lo que más rinde.
✓ Si ahorras primero, no dependes de que sobre dinero a final de mes.
Este artículo es informativo y general; no tiene en cuenta tu situación personal ni constituye asesoramiento financiero, fiscal o legal. Los datos se revisaron en la fecha de actualización indicada. Antes de contratar un producto, consulta su documentación oficial o a un profesional.
Te puede interesar
Cómo hacer un presupuesto mensual en 5 pasos (con plantilla 50/30/20)
Aprende a hacer un presupuesto mensual paso a paso, con el método 50/30/20 adaptado a España, ejemplos reales y una calculadora gratuita.
25 trucos para ahorrar dinero cada mes (que funcionan de verdad)
Trucos prácticos para ahorrar cada mes en España: luz, móvil, supermercado, seguros, suscripciones y hábitos que no te quitan calidad de vida.
Fondo de emergencia: cuánto ahorrar, dónde guardarlo y cómo empezar
Cuánto dinero necesitas en tu fondo de emergencia según tu situación, dónde guardarlo en España y cómo construirlo aunque tengas un sueldo ajustado.